Ratenkredit vs. Kreditkarte

Die meisten von uns haben gelernt, dass es am besten ist, erst zu sparen und sich erst dann etwas zu leisten. Allerdings ist das nicht immer möglich. Besonders große Anschaffungen wie eine Immobilie oder ein neues Auto sind oft gar nicht anders zu finanzieren als über einen Kredit. Aber auch schon geringere Ausgaben wie die unerwartete Autoreparatur können eine Finanzierung notwendig werden lassen und manchmal gilt es dann zu entscheiden, ob diese Finanzierung über eine Kreditkarte oder einen Privatkredit getätigt wird. Abhängig von den individuellen finanziellen Zielen und der Situation kann die eine Option besser sein als die andere. Wir erklären, wann ein Ratenkredit und wann die Kreditkarte die bessere Wahl ist.

Sowohl der Einsatz der Kreditkarte als auch die Aufnahme eines Ratenkredits sind gute Möglichkeiten, um an benötigtes Geld zu kommen und finanzielle Ziele zu erreichen – allerdings zu sehr unterschiedlichen Bedingungen. Der Hauptunterschied zwischen Kreditkarte und Ratenkredit besteht darin, dass es sich um zwei unterschiedliche Kreditarten handelt. Die Kreditkarte gehört zu den revolvierenden Krediten, was bedeutet, dass während eines bestimmten Zeitraums mehrmals Geld bis zu einer bestimmten, zuvor vereinbarten Höhe geliehen werden kann. Der Saldo ist dabei immer nur so hoch wie die getätigten Zahlungen und muss innerhalb der Kreditlaufzeit zurückgezahlt werden. Im Rahmen eines Ratenkredits erhält man einmalig eine bestimmte, zuvor mit der Bank vereinbarte Summe. Diese wird in gleichmäßigen Raten über einen ebenfalls festgelegten Zeitraum zurückgezahlt.

Ein Ratenkredit ist an konkrete Bedingungen gebunden, die bei einer Aufnahme unbedingt beachtet und eingehend geprüft werden sollten. Dazu gehören:

• Festgelegte Kreditsumme
• Festgelegte Laufzeit
• Festgelegte monatliche Raten
• In der Regel niedrigere Zinssätze als bei der Kreditkarte

Der wohl größte Vorteil eines Ratenkredits ist die Planbarkeit, bis die Schulden zurückbezahlt sind. Diese Vorhersehbarkeit erleichtert es, ein Budget aufzustellen und man weiß genau, wann man schuldenfrei sein wird. Tatsächlich muss ein Ratenkredit gut geplant werden, denn man muss sich vor der Kreditaufnahme überlegen, welche Summe genau man aufnehmen möchte und innerhalb welches Zeitrahmens die Summe mit welchen Raten abbezahlt werden kann und soll. In dieser Hinsicht heißt es, realistisch zu bleiben und gut zu kalkulieren. Natürlich ist es ein gutes Gefühl, einen Kredit so schnell wie möglich abzubezahlen, doch sollte weiterhin jeden Monat ausreichend finanzieller Spielraum für den Alltag und unerwartete Kosten bleiben.

Grundsätzlich gilt: Ein Ratenkredit ist vielseitig einsetzbar. Bei kleineren Krediten mit einem Kreditrahmen von bis zu 10.000 €, finden sich zudem häufig Kredite von seriösen Anbietern, die schnell abgesegnet und zur Verfügung gestellt werden.

Ein weiterer Vorteil eines Ratenkredits gegenüber dem Einsatz der Kreditkarte ist der festgelegte Zinssatz. Dieser ist in der Regel niedriger, je besser die Bonität des Kreditnehmers ist. Überdies fallen die Zinsen für einen Ratenkredit geringer aus als die Zinsen, die bei der Kreditkartennutzung anfallen, wenn eine Summe nicht rechtzeitig beglichen werden kann. Im Hinblick auf die Kreditzinsen lohnt sich immer auch ein Kreditvergleich. Verschiedene Anbieter offerieren verschiedene Konditionen bei ihren Krediten. Vor allem bei höheren Beträgen können sich schon vermeintlich geringe Unterschiede im Zinssatz bei Kreditkosten bemerkbar machen.

Natürlich hat ein Ratenkredit gegenüber der Kreditkarte auch Nachteile. Der offensichtlichste Nachteil ist die Vertragsgebundenheit. Wer einen Kredit aufnimmt, schließt einen bindenden Vertrag mit dem Kreditgeber ab, der meist wenig Spielraum bezüglich der Rückzahlungen zulässt. In engem Zusammenhang mit der Vertragsgebundenheit steht die geringe Flexibilität eines Ratenkredits. Wer darüber nachdenkt, Sonderzahlungen tätigen zu wollen oder den Kredit auszubauen, sollte dies von Anfang an vertraglich festlegen und muss gegebenenfalls durch derartige Sonderregelungen höhere Kreditkosten in Kauf nehmen.

Aufgrund seiner Bedingungen eignet sich ein Ratenkredit am besten für größere einmalige Ausgaben wie Ausgaben für Renovierungs- oder Sanierungsmaßnahmen, Heimwerkerprojekte, Anschaffungen wie die neue Spülmaschine, den neuen PC oder Fernseher sowie für unerwartete einmalige Ausgaben wie die Autoreparatur. Im Rahmen einer Umschuldung oder um mehrere laufende Kredite in einen einzigen zinsgünstigeren Kredit zu überführen, kann sich ein neuer Ratenkredit lohnen.

Durch den Besitz einer Kreditkarte bekommt man jeden Monat eine bestimmte Kreditsumme bewilligt, die frei verwendet werden kann, allerdings in der Regel bereits im Folgemonat und auf einen Schlag zurückgezahlt werden muss, um keine horrenden Zinsen zahlen zu müssen. Werden die Schulden nicht bis zum festgesetzten Zeitpunkt beglichen, fallen Kreditkartenzinsen deutlich höher aus als die Zinsen eines Ratenkredit. Kreditkarten sind oft mit Bonusprogrammen verbunden. Wer Ausgaben mit der Kreditkarte bestreitet, bekommt dafür bestimmte Boni oder Prämien wie Flugmeilen oder Ähnliches.

Kreditkartenbedingungen im Überblick:

• Revolvierender Kredit
• Kann Bonusprogramme bieten
• Zinslos, wenn Schulden bis zu einem bestimmten Zeitpunkt monatlich beglichen werden
• In der Regel höhere Zinssätze als Ratenkredit, wenn Schulden erst später beglichen werden

Eine Kreditkarte ist denkbar einfach, flexibel und fast überall einsetzbar. Das ist ein großer Vorteil, aber zugleich auch ihr größter Nachteil. Die große Flexibilität, die eine Kreditkarte verspricht, verleitet nämlich mitunter zu spontanen und unüberlegten Ausgaben – und im Folgemonat, wenn dann die Schulden auf einen Schlag zurückgezahlt werden sollen, kann dies zum Problem werden. Das bedeutet, die Ausgaben, die mit der Kreditkarte getätigt werden, sollten genau im Blick behalten und regelmäßig kontrolliert werden. Wer größere Anschaffungen über die Kreditkarte finanziert, sollte das nur tun, wenn er weiß, dass im Folgemonat ausreichend Geld für die Rückzahlung der Schulden zur Verfügung steht, denn nur in diesem Fall konnte die Kreditkarte in ihrem besten Sinne – nämlich wie ein zinsloses Darlehen – genutzt werden.

Im Unterschied zu einem Ratenkredit eignet sich die Kreditkarte besser, um kleinere Ausgaben zu finanzieren, die schnell abbezahlt werden können oder für echte Notfälle. Ein beliebter Einsatz der Kreditkarte ist der Urlaub, denn die meisten Kreditkarten können in zahlreichen Ländern problemlos als Zahlungsmittel eingesetzt werden.